2009年春节前后，湛江市商业银行（下称湛江商行）广州分行筹建办格外忙碌。为了确保分行能够如期开业，在广州一炮走红，广州分行筹建办不仅要运筹开业前的业务拓展，还要紧锣密鼓地落实像选址、装修、人才招聘、员工培训等一系列的开业筹备工作。

3月5日，在广州珠江新城的碧海湾，笔者见到了正在为分行开业忙碌的湛江商行董事、副行长、广州分行筹建办负责人何强。按计划，5月份是广州分行对外展业的日子，虽然距开业只有两个多月，但何强对分行目前各项工作的进展成竹在胸，对分行未来的发展信心满满。而最令这位副行长感到骄傲和自豪的是，湛江商行广州分行的开业标志着湛江商行迈出了跨区域经营的实质性一步。

了解湛江商行发展历程的人可能都能理解和感受到何强自豪的奥妙所在。2005年5月19日，这家银行还在向湛江市政府提交《关于解决我行生存问题的紧急请示》报告，请求市政府尽快帮助解决该行所面临的生存问题。当时的湛江商行资本充足率为负17％，不良贷款率高达23.79％，每股净资产为负8．9元，面临监管部门的退市警示，也是银监会重点监控的十家风险银行之一。

在短短不到4年的时间中，湛江商行何以能够摆脱死亡线，顺利通过银监会的生死大考，实现从六级银行向三级银行（城市商业银行目前最高为二级）的跳越，各项监管指标达到或超过监管要求，并且由地方性小银行向区域性银行转变，奇迹的背后，无不蕴藏着现代金融创新的神奇魅力和湛江商行开创蓝海的商业哲学。

破茧成蝶敢为敢当迎大考

由于历史的缘由，从成立的那一刻起，湛江商行就是背负着巨额债务和携带着“金融病灶”而降生的。

1998年1月8日，为了化解亚洲金融危机和湛江基金会风波对城市信用社造成的冲击，维护地方金融稳定，经中国人民银行批准，湛江市委、市政府将6家已经出现支付风险的城市信用社合并，成立湛江市城市合作银行，同年4月更名为湛江市商业银行。

成立之初，湛江商行资产总额为17.41亿元，不良资产10亿元，存款余额10.07亿元，贷款余额10.42亿元，不良贷款率84.7％，累计亏损0．56亿元。

城市信用社时代遗留下来了巨额不良资产、巨额资金缺口、巨额财务亏损和巨额案件赔款，这4个“巨额”给湛江商行带来了巨大经营风险。“那时候，甚至商行的员工都对自己没有信心，工资发到手，都会转存到其他银行”。回想起当初的惨淡经营，一些老员工至今唏嘘不已。

面对严峻的生存环境，在湛江市委市政府的支持帮助下，湛江商行通过一系列改革和业务拓展，初步缓解了支付风险——至2004年底，存款余额32.85亿元，贷款余额22.85亿元，效益从原来每年亏损3000多万元提高到拨备前盈利1538万元，基本上实现保支付。但是，银行的资本充足率仍为负17％，不良贷款率仍高达23.79％，现金资产及流动性也严重不足，这使得湛江商行成为当时银监会重点监控的十家风险银行之一。

2004年2月，中国银监会发布了《商业银行资本充足率管理办法》，明确规定商业银行资本充足率到2006年底必须达到8％，否则重组或退市，这一监管规定，让湛江商行一下子站在生死线前。

2005年初，韩春剑就任董事长，面对着破产的压力和困境。上任伊始，他首先在全行进行调研，摸清家底，2个月后，一份《关于解决我行生存问题的紧急请示》递到了市委市政府主要领导的办公桌上。

当时，摆在湛江商行面前的只有三条路：要么停业；要么被大银行收购；要么引进战略投资者，实行改革重组。在这生死存亡的关键时刻，湛江市委、市政府和湛江商行选择了后者，走上了一条生死救亡的道路。

在认真研究各种解决方案后，一个“政府牵头、开行参与、平台运作”的重组方案最终浮出水面——以政府为主导，由政府控股资产经营公司在市政府信用额度内，向国家开发银行贷款，加上政府自筹部分资金，重组湛江商行。

2006年12月19日，湛江市人民政府与国开行签订《支持湛江商行建设协议书》，双方开展战略合作，以湛江市基础设施建设投资有限责任公司为平台，多方筹集资金12亿元，用于置换湛江商行不良资产、增资扩股和收购零散股权。同年底，湛江商行顺利置换不良资产并实现增资扩股，资本充足率提高到8．58％，不良贷款率降低至0．7％，各项监管指标达到中国银监会规定的标准。

重组后的湛江商行，驶上了发展的快车道。2007年，湛江商行在湛江同业中创造了“四个第一”、“一个最低”，即是人均利润第一，人均存款第一，存款增量、增幅第一，贷款增量、增幅第一以及不良贷款率最低，并跻身全国百亿元城市商业银行行列。

2008年，是湛江商行10周年。10年，弹指一挥间，但数据最能说明这期间的巨变：到2008年末，湛江商行资产规模已经达到155.35亿元，各项存款余额达136.95亿元，各项贷款余额91.55亿元，分别是10年前的9倍、14倍、9倍,相比资本充足率8．73％，不良贷款率0．55％；全年盈利4.49亿元。

目前，湛江商行不仅摆脱了六级行的困扰，跃升成为三级行，而且在向国内目前最高的二级行目标冲刺。据《银行家》杂志发布的《2006－2007年中国城市商业银行竞争力评估报告》显示，湛江商行抗风险能力居于全国110多家城市商业银行第11位，在泛珠三角地区城市商行中位居第一。

湛江商行改革重组实现了政银共赢。一方面，湛江商行各项监管指标达到了银监会监管标准，另一方面，地方政府以较小投入化解金融风险，盘活国有资产，并实现保值增值。广东省银监局对于湛江商行改革重组给予了高度评价：湛江商行改革重组是广东省内首个按照“政府牵头、开行参与、平台运作”模式完成城市商业银行改革重组的成功范例，为广东省乃至全国城市商业银行改革重组提供了可供借鉴的经验。

跳出银行做银行跨出湛江求发展

实际上，从湛江商行的发展历程和主要指标变化中，我们不难发现，湛江商行近4年的发展速度远远高于成立之初的七年，无论是存款增长额、贷款增长额还是资产增长额，可以说，这4年才是湛江商行从濒临破产到实现跨越发展的关键时期，究其原因，除了创新重组模式为城市商业银行发展探索出一条成功之路外，独特的经营理念同样功不可没。

 “欠发达地区的中小金融机构，如何能闯出一条又好又快发展的新路子”，这同样也是摆在湛江商行人面前的一道难题。

在全力推进改革重组的同时，湛江商行开始大胆尝试“跳出银行做银行，跨出湛江求发展”的战略，立足湛江，面向全国，寻找业务发展的突破口和增长点。

很多湛江商行人至今仍对跨出湛江的第一笔业务记忆犹新，2005年初，就任董事长一职不久的韩春剑大胆地提出要在全国范围寻找业务突破口，并把目标锁定在辽宁北台钢厂，在一片质疑声中，他仔细研究分析了北台钢厂的需求，并通过与对方多次洽谈，最终拿下了这个湛江商行的第一笔异地业务，虽然这笔业务只赚了几万元的手续费，但却是湛江商行跨出湛江求发展的关键一步。

三年来，湛江商行又先后与中国钢铁集团、方正集团、北大荒集团、国美电器、广东广弘资产管理公司等近200多家大型优质企业开展战略合作，在银行承兑汇票、票据贴现、资金结算、仓储监管等各方面展开合作，使湛江商行的业务范围扩展至全国20多个省市，有力促进了全国各地钢材、石油、矿石、食糖等等行业的生产和流通。

以票据业务为媒介，湛江商行在全国城商行系统中率先做到了“一票走天下”、“一票连全国”，并为自己赢得了“票据银行”的美誉。湛江商行跨区域票据经营也成为了业内前无古人，后无来者的例证。

在着力打造票据银行品牌的同时，湛江商行本着既赚口碑又赚钱的指导思路，借船出海，积极与全国各地的金融同业展开合作。相继与国家开发银行、国家邮政总署、南京银行等40多家金融机构总部合作，累计办理票据转贴现业务、债券业务、同业存放业务等交易近2000亿元，并开展联合贷款、代理结算、国际业务结算等业务，极大地提升了湛江商行在同行业中的地位和信誉。而这，也给湛江商行带来了丰厚的收益，仅2007年，湛江商行通过行际合作实现收益2．44亿元，随着合作授信从被动授信变为主动授信，2008年，湛江商行的同业合作实现了从借船出海到造船出海的历史性跨越。

坚守“市民银行”定位为湛江发展服务

 “大天然”是湛江家喻户晓的一家餐饮龙头企业，2003年，为了扩大经营规模，“大天然”购置了土地，准备打造一个自有物业的餐饮企业，但缺乏后续资金成了企业发展的最大瓶颈。得知这一信息后，湛江商行的工作人员主动上门，帮助“大天然”进行项目评估和撰写可行性报告。湛江商行不仅在两周内就为该客户发放了贷款，而且将“大天然”的贷款额增加了1000万元。正是由于湛江商行的支持，“大天然”才有了今天的辉煌。“大天然”的成功，也只是湛江商行充分发挥“政府的银行、市民的银行”作用的一个缩影。

3年来，湛江商行已累计为湛江提供各类信贷资金超过700亿元，使企业增加税利约22亿元，增加就业岗位2万多个。

目前，湛江商行已从昔日地方政府的包袱，变成了支持地方经济发展的重要金融生力军。10年中，湛江商行已累计为湛江经济社会发展提供资金850亿元，特别是在湛江经济全面提速的情况下，湛江商行逐年加大了对地方经济的支持力度，在自有资金全部用于地方建设的同时，还将通过跨出湛江求发展吸纳的大量异地资金投放到湛江市场，为湛江的重点项目建设、农业龙头企业壮大、县域经济发展以及破解中小企业融资难等方面提供了巨大的引擎动力。

回首湛江商行发展的历程，“市民银行”的定位也从来没有动摇过，近年来，湛江商行先后为市民提供了“再就业贷款”、“商铺通循环贷款”、“创业贷款”及“宝盈理财”等特色服务，为增加就业机会、提高创业成功率、增加市民财产性收入等作出了积极的贡献，并通过支持“公司＋基地＋农户”的模式惠及20多万农户。

与此同时，湛江商行还积极践行企业社会责任，先后向社会捐款1600多万元，其中出资1千万元用于支持湛江农村信息化工程，向四川灾区捐款168万元，向南方冰雪受灾地区捐款22万元，帮助灾区人民渡过难关。

 “随着《珠三角发展纲要》的出台和宝钢湛江钢铁基地等大项目的推进，目前，湛江已经迎来了一个可以实现弯道超车的全新发展机遇，而湛江商行也将在积极参与重大项目并为重大项目提供融资平台方面发挥更加重要的作用，我们也会随之迎来一个发展的全新平台。未来1到3年，我们将开设异地分行3到5家，并逐步实现从地方性银行向区域性银行到全国性银行的蜕变”，谈到未来的发展，湛江商行董事长韩春剑充满信心地说道。