《金融时报》发布日期：3月23日

一边是在国家政策引导下，商业银行不断加大小微企业扶持力度；另一边是由于经济下行，不良贷款持续暴露，银行出于风险考虑对小微金融战略重新做出调整。

那么，作为聚焦地方经济，凭借本土化和地缘化优势，专注服务小微企业和“三农”的城商行来说，广东南粤银行对于小微金融战略有着怎样的考量？在服务小微企业方面又有哪些宝贵的经验？带着上述问题，记者对广东南粤银行负责小微业务的副行长甘宏进行了专访。

记者：面对经济下行和资产质量的压力，银行业在小微金融战略布局上都有所调整，对此您怎么看？2015年广东南粤银行对于小微金融战略有着怎样的考量？

甘宏：在宏观经济下行的大背景下，银行调整风险策略，遵循审慎经营的原则，这很正常。

广东南粤银行在小微金融发展方面一直比较稳健，不激进。2015年，我们要继续深耕小微金融业务，一是要提升风险识别能力，二是要提升标准化程度，三是要充分利用互联网渠道拓展小微业务市场。在风险控制方面，2015年我们要把风险管理前移，审查人员职能由中后台向市场端移动，通过销售人员和审查人员在市场分别从不同的角度对客户的风险进行评判，最大限度还原客户的真实信息。在标准化建设方面，主要从产品、流程、风险方面着手。根据不同类型的客户开发标准化的产品，以标准化、集中化的业务流程提升业务操作时效，以标准化的风险管理体系提升风险管控能力。

标准化的实施是实现“行业规划、批量营销”业务模式的基础。产品的标准化是建立小微产品体系，其分为五大类别，抵/质押类、担保类、信用类、产业链类和结算类；流程的标准化是实施流程标准化项目，提升小微业务审批时效和通过率；风险的标准化是建立标准化的风险体系、风险团队和可持续性的培训机制。

产品的标准化为流程标准化的实现提供可能，风险的标准化为产品的开拓和流程的改造提供方向，三者相辅相成，构成南粤小微标准化体系。

今年，我们也将尝试通过将用户的互联网行为转化为 “互联网信用”，有效地拓展该类信用信息的应用场景，凭借互联网开放平台的渠道优势与数据挖掘所蕴含的核心竞争力，突破束缚小微企业融资的信息与成本枷锁，扭转信息资源分配的不对称格局，拓展小微业务市场。

记者：与其他银行相比，广东南粤银行在开展小微业务方面最突出的优势是什么？

甘宏：首先是开展小微业务的出发点不同。广东南粤银行做小微金融是为生存发展而战，所以会更加专注。作为一家城商行，战略定位就是零售小微，只有做小微客户，才能在利率市场化环境中生存下来。因此南粤银行在信贷规模、机构建设、人员配置、产品创新、考核费用等资源方面给予小微业务重点支持与基础保障。

其次是本土化、地缘化优势比较突出。一直以来，凭借与生俱来的本土化、地缘化优势，广东南粤银行聚焦地方经济，使得我行对广东地区“三农”、小微客户有着更加深入而准确的了解，能开发出符合当地经济和小微客户特色的产品和服务。

记者：小微企业融资难除了外部因素外，也有其自身原因，比如企业经营不规范、财务制度不健全、风险比较高等。那么，在小微客户的选择上，贵行是如何定位和甄选的？

甘宏：小微客户融资难是结构性问题。对于一些优质的小微客户各家银行已充分进入，容易造成重复授信或过度授信；对于轻资产处于发展中的客户，因资质一般或抵押物不足，主动介入的银行不多，这部分客户数量庞大，有着较大发展潜力。

因此，我们根据自身的市场地位和战略规划，进行差异化的客户定位，将小微客户锁定为发展潜力较大的这部分客群，从红海中拓展蓝海，根据客户资金需求和实力，提供一系列弱担保产品，解决客户抵押品不足值现状，针对小微客户经营不规范，财务不健全的特点，我们通过风险识别技术，还原客户真实经营状况、现金流等财务信息以及客户人品、还款意愿等非财务信息，在信息对称的基础上，选择符合我行风险理念的小微客户。

记者：小微企业融资难在今年两会上再次成为关注的焦点。为了更好地服务小微企业，您认为除了银行自身的努力外，还需要完善哪些配套措施？

甘宏：针对这一问题，全国人大代表、我行董事长韩春剑在今年两会的发言中做了透彻的阐述，我非常赞同。为更好地服务实体经济，服务小微客户，除了银行自身的努力外，还需要完善如下配套措施：第一，加快推进小微企业金融服务差异化监管政策的落地，强化监管激励。一是创新现行的监管评级制度，适当调整小微金融的风险指标；二是实行动态存贷比差异化监管，充分考虑不同地区、机构、经济结构的差异化，对小微企业贷款实行差异化监管。第二，发挥政府综合协调功能，为银行业小微信贷创新营造良好氛围。一是深化政银合作模式；二是构建政府主导的信用担保体系，为小微企业发展提供相匹配的信用担保服务；三是建立合理的风险分担和补偿机制。第三，加快建立全方位的社会征信体系，连通现有分散在各个领域和部门的信息及数据，实现在信息安全前提下的信息、数据共享，提高银企信息对称度，搭建统一、公开、透明的小微企业信用信息平台。第四，大力推进资本市场发展，进一步拓宽小微企业融资渠道。加大力度推动中小银行在中小板、新三板等市场的融资，加快推进小微信贷资产证券化，以提升资本实力和资源效率。第五，适度放宽中小银行在非银金融领域的限制，并允许中小银行从事互联网金融创新业务，如P2P的运营，拓宽经营渠道，促进银行服务转型。第六，加大对职业技术教育的投入，为小微企业培养高素质的从业人员，提高企业竞争能力，支撑企业长足和良性发展。