互联网金融的众声喧哗之中，城市商业银行悄然出手。

2014年3月17日，广东南粤银行新一代核心系统成功上线，这也是银行中以自主设计为主，由银行自我管理并实现全面掌控，具有智能化、产品化特征的新一代银行系统，初步显示了城商行突围互联网金融混战的思路。

 以客户为中心的系统重构

 目前中国传统商业银行“同质化”的软肋明显，各家银行不仅业务雷同，运作模式也大同小异。分析人士指出，其实银行，尤其是中小银行的金融服务并不需要全部 覆盖所有的业务类型。利用有效的技术手段，把客户转成用户，在差异化的服务中做出特色，或不失为城商行顺利占位的好路径。从这个角度看，南粤银行的新一代 核心系统颇值玩味。

 据南粤银行有关人士介绍，该行集全行之力，耗时两年始建成该核心系统，意图为落实其“三转两建”（即战略转型、管理转型、业务转型和队伍建设、文化建设） 战略规划注入强大动力。新一代的核心系统已经不是一个系统的概念，而是一个系统群，主要包括会计核心系统、信贷管理系统、数据仓库系统、网点综合服务系 统、资金运营系统、统一支付平台和企业信息总线。这个系统群以专业化分工的方式处理银行业务，涵盖客户服务、产品创新、经营管理和风险控制等银行经营的各 个方面，是对原有核心系统的重构，“可以理解为以客户为中心的全新架构”。

 现代互联网金融火热的背后，是互联网技术为金融服务提供了一种值得想象的可能性，可以让原技术手段无法解答的不创造价值的客户转化为有效用户，最典型的就是电子银行的快速发展。

 南粤银行新一代核心系统的一大“成效”是统一了客户信息。系统建立了客户与产品、客户与账户、客户与会计处理的清晰关联关系，所有交易处理和账户记录都以 客户为基础，通过对客户信息全方位、多角度、多层次的记录和处理，建立了客户统一视图。众所周知，信息的扁平化传递已是当今社会不可逆转的趋势，金融领域 也不例外。新系统支持银行全行范围内客户信息共享，“消除信息孤岛”，为银行以客户为中心开展精细化营销和服务提供了有力支持，同时为流程优化打好了基 础。

 互联网化的系统设计

 相比于互联网公司和大银行，规模较小的城商行自建新平台获得新客户流量的胜算并不大，在此情况下，对本行客户的精细化管理（CRM）和价值深挖成为竞争关键。客户是最大的利益，为了客户的稳定和渠道的完整，中小银行的业务流程应根据客户的行为、消费习惯而改变的，这也是南粤银行新一代核心系统的设计思路。

 值得研究的是，南粤银行新一代核心系统采用了当下标配的“互联网思维”。一是引入了产品工厂的设计理念，在业务和流程实现上采用了参数化设计和直通式处 理，支持产品要素的灵活定义和业务流程调整，减少了重复录入，提高了工作效率和质量，缩短了新产品的实施周期，便于金融产品的快速组合和创新，灵活快速地 响应市场变化与业务需求。二是引入了系统共享和多法人的设计理念，使村镇银行可以共享南粤银行技术与业务资源，更好地支持“三农”和村镇银行的发展壮大， 为村镇银行的IT系统整合提供了技术和业务基础。

 随着我国金融市场体系的不断完善，未来三至五年，城市商业银行将面临更大的挑战，既面对金融市场竞争不断深化之态势，也须应对客户不断提高的金融服务要 求。信息科技作为现代商业银行发展的核心竞争力之一，无疑会在其中发挥至关重要的作用。有银行分析人士认为，南粤银行新一代核心系统的成功打造为中小银行 突围互联网金融混战提供了借鉴，对其本行的综合提升也很关键。资料显示，南粤银行提出了“三转两建”的战略要求，力图全面提升市场竞争能力、业务创新能 力、风险控制能力、客户需求响应能力和服务水平。新一代核心系统对其不单纯是技术层面的提升，更重要的是直接提升了全行的服务能力，为应对利率市场化、金 融脱媒、资本监管和互联网金融的挑战发挥重要作用。